お金と保険と黒スワンのおはなし

 
プロフ絵a
カネがねぇです(´・ω・`)

photot
いきなりどうしたん?

プロフ絵a
新しいPCが欲しい。動画編集ができない(´;ω;`)

photot
必要なら買えばええやん?

プロフ絵a
だから金が(ry

photot
じゃあ出費を減らせばいいと思う。

プロフ絵a
節約苦手(´・ω・`)

photot
あんな、みんな節約の解釈を間違ってんだよ。頑張ってするもんだと思ってるだろ?


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プロフ絵a
え、だって節約生活云々とかテレビでやってるじゃん? 食費削減~的な。

photot
あれはね、実は悪い例。なんでかって言うと、節約するのに、お金より、もっと大切な時間と気力が継続的に必要だから。
それが趣味なら良いけど。

プロフ絵a
(; ・`д・´) ナ、ナンダッテー!! (`・д´・ ;)

photot
結局は浮いたお金を、労働で稼いでると同じ構図。なんで、基本的には手間ヒマ、あと一番大切なのは意志の力を使わずにやるのが節約の鉄則なんだ。

プロフ絵a
なるほど・・・

photot
なんで、zknsは外食したりゲーセン行ったりするだろ? たぶん普通はそこ削れよ!ってなると思うんだ。でも、そこから削ったらあんまりよくない。

プロフ絵a
なんで?

photot
我慢して、ってなると、ダイエットで言うリバウンドの可能性が高くなるだろ?
なぜかというと、外食やゲーセンなんかは、その瞬間にお金と引換に楽しさや幸せを得られてるはず。つまり、払ったお金分の幸福度は割とあるんだ。

一見無駄遣いに見えるかもだし、そりゃ止めた方が良いけど、お金の使い方としては、悪くはない。
あ、止めたほうがっていうのは、節約の観点でね。

プロフ絵a
幸福度、ねぇ。

photot
前に食べ放題の話でも、似たような話しなかったっけ?

プロフ絵a
食べ放題の話は、時間いっぱい食べまくって苦しくなるよりも、一番幸せな腹分量でやめとくのがいいってやつだったね。

photot
そうそう。いい肉でも食い過ぎて具合悪くなったら幸福度は下がるって話。
ここでも重要なのは単位円辺りの幸福度。これが低い方から削るのが基本!

プロフ絵a
ほー。

photot
なにか削れそうなもの思いついたかい?

プロフ絵a
奨学金と、保険かな(´・ω・`)

photot
奨学金は削れないだろw
でも保険は真っ先に削れるもんなんだよな。 なんで固定費削減って口酸っぱく言うかって言うとさ、一回手続きしたら後は何の意志力も使わずに効力を発揮すること。



プロフ絵a
たしかに、やっちゃえば放っておけばいいだけだもんね。

photot
節約って我慢するものじゃなくて、お金の良い使い道を考え直す作業だと思うんだ。
無意識に三千円使っちゃうなら、旨いもん喰うなり映画見るなり、本でも買って将来に投資した方が満足度高くない? ってとこからスタートすればいい。

プロフ絵a
確かに、、、3千円浮いたらラーメンが4杯・・・

photot
ラーメン換算かよ。
まぁ、いきなり貯金とか言い出すと我慢色が強くなって急に嫌になるから。

プロフ絵a
それわたしですね( ー`дー´)キリッ

photot
( ー`дー´)キリッじゃねぇw しつこくなっちゃうけど、ホントに切羽詰まってるんなら、マジで生命保険は考えた方が良いかもな。やっぱり現状で有用性が高いと思えないしさ…

プロフ絵a
まぁのう(´・ω・`)

photot
固定費をさ、月で一万円も削れたら、一年でそこそこのPC買えちゃうんだぜ。その気になりゃ、その後も月に一万円お金がかけられる。夢が広がりんぐだぜ。

プロフ絵a
理屈はわかるけども(´・ω・`)

photot
前に、時間の使い方の二軸グラフ説明したの覚えてる?

プロフ絵a
なんだっけか?

photot
縦軸に重要度、横軸に緊急度をとったやつ。すると、4つ領域ができるじゃない。

プロフ絵a
無題 こういうことか。

photot

そうそう。時間の使い方と考え方は全く一緒。

重要で緊急は削れない。あえてやるとすれば本当に重要で緊急かを見つめ直す事はできる。
重要だけど緊急で無い これは次に大事、投資の部分。
zknsが交際費が・・・って言ってたけど、投資のつもりもあるんなら、これはなるべくなら削りたくないな。
緊急だけど重要で無いは削減対象。重要じゃ無いわけだから、止められないかを考える。
緊急でも重要でも無いは言わずもがな。 だけど、それが自分にとって満足度高ければ、安易に削らない方が良いこともある。でも、一回は止めてみた方が良いね。

プロフ絵a
ほー。確かに見えるようにするとわかりやすいかも。グラフ作ってみよう。

photot
これを繰り返せば、収入が変わらなくても、使い方が満足度高いものにどんどんなっていくはず。一番大変なのはこの問いを自分に問い続けることなんだけどなw

プロフ絵a
そうなぁ・・・ちょっと考えたけど、外食から削ろうかな。

photot
う~ん、、、前も言ったとおり、いきなり外食削りからは、、ちょっと怖いな。
まずは節約って楽だし、結果出るものなんだ!って実感してもらってからの方が良いと思うんだな。

外食をガマンするたんびに意思力を使っちゃうから、案外しんどいよ。で、節約って辛いもんだって思っちゃって、さらに、自分は節約もできない、なんてセルフイメージが下がっちゃったら・・・目も当てられん。

プロフ絵a
ほぅ(´・ω・`)
固定費で削れるとこってさ、思いつく限り保険とネットくらいしかないんだよな(´・ω・`)
そうすると、収入を増やしたほうが…って思っちゃうんだよなぁ…もちろん、固定費を見直したうえで、だけど。  
photot
その考えは悪くないよ。そのとおり、固定費の見直しは先にやった方が良い。不景気になると町工場から潰れるって話、前したろ? 
プロフ絵a
うん、聞いた気がする。

photot
あれは個人も全く同じ。
収入を増やそうとするとどうしても費用がかかるだろ? そこで固定費が高いままだと、危ない状況になる。

節約は自分一人でできるけど、収入は払う相手がいての話で、見込みがブレるから、効果(収入)に結びつくまでに耐えられる体力を作っとかないと。

プロフ絵a
なるほどなぁ(´・ω・`)

photot
だから、固定費が低いのは有利なんだよ。通常営業でお金をかけずにいられる、と言うことは、それだけ耐えられる期間が長いってこと。
固定費削減ってのは、実は攻めの姿勢なんだぜ!

プロフ絵a
ふむ、そういえば、前「保険は意味が無いからかけてない」って言う人もいたね。

photot
へぇ? 自分は意味がないとは言わんけどもw

プロフ絵a
あ、今調べたらこんなサイトが出てきた。
あなたが保険に入らなくてよい3つの理由

photot
おお、生命保険に入らなくて良い理由はそのサイトの通りだわ。社会保障が充実してるから、知っていれば、本当にお金で困る事って、実はあんまりないはずなんだ。

プロフ絵a
ふむふむ

photot
ちなみに自動車保険と生命保険は全然違うものだから注意だ!

プロフ絵a
自動車保険は削れねぇ!というかあの車でかけられる最低ラインになってる。インプレッサってネット自動車保険入れねぇんだよな・・

しかし生命保険はマジで要見直しなのはよくわかったぞ!

photot
ようやく伝わりましたか?w

プロフ絵a
おうよ! そういえばネットで入れる生命保険とかあるやん? あれどうなんだろ。






photot
そもそもの話として生命保険で何に備えたいか、だな。

プロフ絵a
わかんねw

photot
それじゃ思う壺だぜw

プロフ絵a
そうだなー、わりと体は強いほうじゃないから入院費は欲しいくらいだなぁ。

photot
ふむ。前に保険に向いてるもの、向かないものって話したっけ?

プロフ絵a
んー、聞いてないと思う。

photot
そもそも、保険も金融商品の一つであってなんも特別じゃ無いってところからなんだけど、株やら定期預金、投資信託と同列。なぜか良いもんのイメージがあるけど、同じ部類。

プロフ絵a
言われてみれば、そうだ。

photot
で、保険全般の仕組みって基本的に宝くじと一緒なのね。有り体に言ってしまえば、広くお金を集めて、病気やケガ、事故なんかに当たった人が当たりを引くって構図。

プロフ絵a
病気したらラッキー?みたいなw

photot
そうそう。たまに保険で儲かったってウハウハしてる人居るじゃん? アレは実はかけ過ぎの可能性が高いね。

プロフ絵a
ほぉ、そうなのか・・・

photot
保険は当然胴元の保険会社が儲かるようにやるよね。だから事故とか病気の発生確率を綿密に突き詰めて設計されてる。
つまり、かなり分が悪い宝くじって事。

プロフ絵a
むむむ、kwsk

photot
えっと、凄くざっくり大まかに言うと、
仮に期待値を80%だとすると、保険は1万円で8000円の現金を買っていると言うことになる。
それだけでも、ちょっとバカらしいでしょ?

プロフ絵a
たしかにwww

photot
さらに、一番の問題は生命保険の場合、内訳が何かわからない。高い買い物なのに中身が全然公開されてないことが多いんだ。

プロフ絵a
( ´゚д゚`)エー そうなのか…

photot
株とか投資信託は不健全なイメージあるかもしれないけど、中身の透明性ということでは凄く健全。

プロフ絵a
(;゚Д゚)・・・

photot
だから、期待値を仮に80%ってしたけど、それがどのくらいかもわからない。たぶん、もっと低いんじゃないかな・・・

プロフ絵a
それはなんかとんでもないものに金を払い続けてる気がする・・・:(;゙゚’ω゚’):

photot
だろう?だんだんアホらしくなってきたろ?

じゃぁなんでそんなもんが存在するのか、ってところ。
まず、保険には得意な分野がある。実はその狭い範囲をカバーするために作られた商品なんだ。

プロフ絵a
ほう?

photot

保険で備えた場合が良い場合の条件は三つある。

  • いつ起こるかわからない
  • 起こる頻度はかなり低い
  • でも、起きちゃったら、ちょっとしゃれにならない
 この三つに全て当てはまる状況に対応するために生まれたのが保険。なにか思い当たらない? 
プロフ絵a
自動車事故(´・ω・`)

photot
正解! 自動車事故はそれこそ、いつ起こるかわからないし、滅多にあることじゃない。でも、起きちゃえばしゃれにならん事になる。だから、保険と相性良いんだ。

プロフ絵a
なるほどなぁ…

photot
あと、そもそも、身もふたもない話だけど、しゃれにならん事態になっても、払える財産が手元にあれば、保険なんかに頼らなくても大丈夫だよな?

プロフ絵a
そりゃぁそうよね。

photot
これが、富を持ってる人が余計に富む、一つの理由

プロフ絵a
ほぉー。お金はお金の集まるとこが好きってよくいうよね。

photot
まずは一つの理由ね。
あとは固定費削減の話もある。

固定費の少ない状態になれちゃうと、勝手に富は集まってくる。 本当のお金持ちは案外質素って話もたまに聞くじゃん?

プロフ絵a
そうだね。

photot
えっと、話を保険に戻そう。
繰り返しになるけど、自動車事故はそれこそいつ起こるかわからないし、滅多にあることじゃない。でも、起きちゃえばしゃれにならん事になる。
ここまでは良いよね?

プロフ絵a
うん(なんか家庭教師っぽくなってきたな・・)

photot
で、保険自体は不利な取引ってのも納得して貰ったよね?

プロフ絵a
せやな!

photot
おーけー。だから、我々みたいな庶民は「不利とわかっていつつも、仕方なく自動車保険に入る」訳。いつ起こるかわからないしゃれにならない事態に備えるためにね。
これが、保険に対する基本中の基本スタンス。
危機に対応できるだけの纏まった財産が無いから、不利と知りつつ仕方なく入るもの それが保険。

プロフ絵a
φ(゚Д゚ )フムフム…



photot
ちょっとブレイクして。
前に出た保険で儲けてウハウハになってる人がいるよね。これをどう考えたら良いか。

プロフ絵a
たまにいるよね、そういう人。

photot
保険で儲けたって人は、言い換えれば「分の悪い宝くじを買ってたまたま当たった人」。
だから、保険で儲けたって人を見て「自分も備えた方が・・」と思うのは、「宝くじで当たった人をみて自分も買おう」ってのと一緒。

プロフ絵a
むむむ、わかってきたぞ・・・

photot
あと、生命保険に、「分配金が戻ります」とか「積み立ての代わりに」って唄ってるのあるだろ?

プロフ絵a
うんうん、何年で10万円一時金が…ってやつよね。

photot
あれは、掛け捨ての生命保険+投資信託のただの抱き合わせ販売

プロフ絵a
Ω ΩΩ< ナ、ナンダッテー!!!

photot
少し返ってくるから得な気になってるだけで、元々は不利な取引って原則を忘れないようにしないと。

で、そこで問題なのが、前述の中身がわからないってヤツ。
やるなら掛け捨ての保険と投資信託を自分で好きなの買った方がよっぽど効率良い。

プロフ絵a
んん? どういうこと?

photot
フェアに比べるなら、保険の投資信託部分と他の投資信託を比べるべきだけど、
前述の通り、内訳が公開されてないから、ちょっと難しい。
でもさ、内訳を公開する必要が無くて運用しているのと、期限ごとに成果を公開されちゃうのでは、どっちが真剣に運用するだろうね?

プロフ絵a
むむ・・・・

photot
保険会社だって慈善事業じゃないから仕方ないんだけどね。 投信信託なんかだと損失出せば、正直に公開しなきゃいけない。

話を本題に戻すと、保険は掛け捨てでかける、が基本。それも必要最小限。
結果そうじゃない場合もあるだろうけど、かければかける程、統計的には不利になる取引なわけだから・・・。

プロフ絵a
ほうほう。

photot
可能性としては、掛け捨てでかけて、浮いたお金で自分で投資信託買った方が良い結果になる可能性は高いんじゃないかな。

プロフ絵a
ふむふむ。

photot
難しいのは、確率論でしか語れないこと。
日本ってのは備えるだけ備えるのが美徳ってところがあるから、備えすぎたけど、結果それで良かったってケースが少しはある。
それを持って「ほら!備えた方が!」って言う論調で来られると否定するのがちょっと面倒だね。

プロフ絵a
そうね。しかもそういうケースって目立つのよね。

photot
さすが、飲み込みが早い。だからあんまり出回ってないんだよ、この考え方はね。

プロフ絵a
ほんと宝くじ心理と似てるな・・

photot
おんなじものだからねw

プロフ絵a
言い切ったぞ・・・

photot
仕組みは違うところ見つける方が難しいでしょ?
売ってる場所と一括払いか分割払いか、くらいかな。

プロフ絵a
あー、あと、名前から連想するイメージとか、買う動機。保険は負の何かが動機、宝くじは正の何かが動機。

photot
おー、なるほど、その発想は無かった。

プロフ絵a
保険は「買わないと何かあったら困るよ!」ってくるけど、宝くじは「あたったら夢を叶えたいなあ」でしょ?
そう考えると、保険のほうが厄介なのかもしれないなぁ。

photot
なるほど、確かに不安商売だな。アフラックの白スワンにまんまと口車に乗せられる訳よw
黒スワン、アイツ実はすげぇ良いやつだぜw

プロフ絵a
まぁそうやってプロモーションして同じもの売ってるんだから、保険のほうが怖いよなあ・・・
やべぇ、これはとんでもねぇものに毎月小一万も使ってるぞ:(;゙゚’ω゚’):

photot
だろ? 中身も知らずに。

プロフ絵a
まぁたしかに、数日の入院費と毎月払う保険料を比較したら…。

photot

一応、少し整理するとだな。 身体強い方じゃ無いから・・・って言ってただろ? 定期的に病院通いが想定されるなら、

  • いつかわからない
  • 滅多に起こらない

の条件を満たさないから、むしろ保険でカバーしない方が向いている。

プロフ絵a
おおう。日頃の備えがだいじな部分。

photot
そうそう。敢えて比べるなら、定期預金辺りかな。
感づいてるだろうけど、元々買えば買うだけマイナスになる生命保険と、微量なりとも増える定期預金じゃ勝負にならんぜw

プロフ絵a
確かに! どんどん減るならかけないほうがましだな…

photot
そもそも、保険って定期的に通う場合の備えとして設計されていないから、そう言う場合って支払われないことや、そもそも入れないってことが多いんじゃ無いかな。

プロフ絵a
普通に健康保険のお世話になる話よね。

photot
あとはやっぱり今かけてる内容は調べた方が良いね。
それから、仮にそのたび保険が出るとしても、請求の手間にかかるお金以外のコストってバカになんなかったりするからな・・・。

プロフ絵a
面倒臭いし、メンタル的な労力もバカにならんよなあ。

photot
そうそう。保険金払って、取り返すのに、お金より大切な時間と気力を浪費して。

プロフ絵a
そもそも私だったら面倒くさくていちいち請求なんかしねぇわw

photot
だろ? じゃぁ払われる権利があるのに行使しないものにお金払い続けるって無意味じゃんね。

プロフ絵a
たしかに。しかも毎月確実に搾取される、戻ってくるかわからないものに…

photot
そう。実は固定費ってさ、だいたい他人から投資されてるんだよ。

プロフ絵a
どゆこと?

photot
例えば不動産投資をすると家賃収入がはいるでしょ?
生命保険を毎月払ってる状況は、家賃を払い続けることに似ている。携帯や車だってそう。
実はそこにも富の構図があるんだ。

プロフ絵a
ここでもかっ!

photot
株取引とかFXって結構はやってるじゃん? あれって誰が一番確実に儲けてると思う?

プロフ絵a
証券屋さんじゃないの?

photot
そう。仕組みを作った人が一番確実。相場が上がろうが下がろうが取引さえしてくれれば儲かる。
それと似たような話、保険屋さんが、加入者全員に対して投資をしてるんだよ。

プロフ絵a
(´・ω・`)?

photot
トータルで利が乗るように上手く調整して、誰かが当たりでも外れでも良い。そこにお金を払うって言う。
インセンティブだけ維持できればOK。

プロフ絵a
あーーーー!そういうこと!
誰が当たりでどれだけ払っても、確実に利益は残るようになってるわけだ・・

photot
そう。そう言う仕組みを作った人が確実に儲かる。
金融商品的には見るべきところが無いから、危機感を煽ったり、情に訴えるような作戦が多いんだよな。

プロフ絵a
なんて奴! 保険屋になろう(提案)

photot
で、そこなんだw それこそ富と信用が無いとできないって訳。
ほら、お金持ちにさらに富が集まるねw

プロフ絵a
なるほど。。投資できる元手がないとどうしようもないってわけか(´・ω・`)

photot
筋が良いね。だからこそ固定費を削減して、元手を作るんだよ。

プロフ絵a
そこでそうなるのか!

photot
ちょっと話がずれてきたけど、まぁ、あれだ、保険自体が悪って訳じゃ無い。
実態をしっかりみて、情に流されず、自分が保険に何を求めてるかをちゃんと考えてみれば良い。

プロフ絵a
なるほどなぁ。

photot
今日はここでおしまいにしよう!

プロフ絵a
あざーす!




 

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「お金と保険と黒スワンのおはなし」への5件のフィードバック

  1. これは為になる授業!付き合いで入っている保険止めたいな~と思いながらズルズル…

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